Cuadro de amortización de un préstamo

¿Qué es un cuadro de amortización?

Es una planificación de los pagos previstos de un préstamo. Permite observar cómo se reparte cada cuota entre la devolución del dinero prestado y el pago de intereses.

También muestra cómo disminuye el capital pendiente con el paso del tiempo. Es útil para entender el coste del préstamo, revisar las condiciones pactadas y organizar las finanzas personales.

¿Qué puedes consultar?

• La cuota periódica estimada.
• Los intereses pagados durante el préstamo.
• El capital devuelto en cada periodo.
• La deuda que queda pendiente.
• La evolución del préstamo a lo largo de los años.

Cómo se calcula la amortización

En un préstamo con sistema francés y tipo fijo, la cuota se mantiene normalmente constante durante el periodo de cálculo. Dentro de cada cuota, la proporción destinada a intereses y a devolver capital va cambiando.

Al principio, como la deuda pendiente es mayor, los intereses suelen representar una parte más elevada del pago. A medida que devuelves capital, los intereses calculados sobre la deuda restante disminuyen.

La herramienta agrupa la evolución por años para facilitar su lectura. El resultado depende del importe, el plazo, el tipo de interés y los supuestos utilizados por la calculadora.

Capital amortizado y capital pendiente

El capital amortizado es la parte del dinero prestado que ya has devuelto. No incluye los intereses pagados.

El capital pendiente es la parte del principal que todavía debes devolver. En un préstamo amortizable normal, esta cantidad va disminuyendo conforme realizas los pagos.

Por eso, no debes confundir la suma de las cuotas pagadas con el capital devuelto: una parte de las cuotas corresponde a intereses.

Ejemplo práctico de un préstamo

Imagina un préstamo de 30.000 €, a 10 años, con un TIN fijo del 6 % y cuotas mensuales calculadas mediante el sistema francés.

• Capital inicial: 30.000 €.
• Plazo: 120 cuotas mensuales.
• Tipo de interés: 6 % nominal anual.
• Cuota mensual aproximada: 333,06 €.
• Intereses totales aproximados: 9.967,38 €.
• Total de las cuotas aproximado: 39.967,38 €.

Estas cifras son ilustrativas y pueden variar por redondeos, fechas de pago y condiciones contractuales. No incluyen comisiones, seguros ni otros gastos.

Qué debes revisar antes de comparar préstamos

• El TIN: indica el tipo de interés nominal aplicado.
• La TAE: ayuda a comparar el coste anual teniendo en cuenta los conceptos que corresponda incluir en su cálculo.
• Las comisiones: comprueba si existen gastos de apertura u otros cargos.
• Los productos asociados: revisa si se exigen seguros u otros servicios y cuánto cuestan.
• La flexibilidad: consulta las condiciones para amortizar anticipadamente.

Cómo utilizar esta calculadora

1. Introduce el importe inicial que necesitas financiar.
2. Indica el número de años previsto para devolver el préstamo.
3. Escribe el TIN anual en porcentaje.
4. Pulsa el botón para calcular.
5. Consulta el resultado y revisa cómo se distribuyen los pagos por año.

Si tienes una oferta bancaria, utiliza los datos de esa oferta para que la estimación se aproxime a sus condiciones.

Supuestos y límites del cálculo

• Se presupone un sistema francés con cuotas mensuales.
• Se utiliza un tipo de interés fijo durante el plazo simulado.
• El resumen anual es una estimación basada en los datos introducidos.
• No se incluyen automáticamente comisiones, seguros ni gastos adicionales.
• Los resultados pueden diferir del cuadro emitido por la entidad financiera.

En hipotecas a tipo variable, los cambios en el índice de referencia pueden modificar la cuota y la distribución futura entre capital e intereses.

¿Qué ocurre si adelantas pagos?

Una amortización anticipada reduce el capital pendiente sobre el que se calculan los intereses futuros. Según las condiciones del préstamo, puedes solicitar reducir la cuota, acortar el plazo o aplicar la modalidad que permita tu contrato.

Antes de decidir, compara el ahorro estimado en intereses con cualquier comisión aplicable y valora cuánto dinero necesitas mantener disponible para imprevistos.

Calcula una amortización anticipada para explorar este escenario.

Cómo interpretar el resultado

La cuota mensual ayuda a valorar el compromiso periódico, mientras que los intereses acumulados muestran una parte del coste de financiación. El capital pendiente indica cuánto principal queda por devolver en el escenario calculado.

No elijas un préstamo únicamente porque tenga una cuota baja: un plazo más largo puede aumentar los intereses totales. Compara siempre el coste completo y asegúrate de que los pagos encajan en tu presupuesto.